Actifs du patrimoine 2014

Les Actifs de l’Innovation – Assurances de personnes

Alexandrine de Vallois, directrice marketing stratégique, Malakoff Médéric

Actifs d’or – Malakoff  Médéric : Garantie Emprunteur Privilège

Utiliser intelligemment la prévoyance collective des salariés

La Garantie Emprunteur Privilège de Malakoff Médéric s’adresse à toute personne salariée disposant d’une couverture de prévoyance collective et qui souhaite l’utiliser pour garantir son prêt. Le mécanisme est rarement mis en œuvre par les emprunteurs du fait des difficultés que la banque pose pour ce montage. Garantie Emprunteur propose une solution intégrée et sécurisée pour l’établissement prêteur, notamment pour tenir compte du cas où le salarié quitte l’entreprise. L’affectation des capitaux décès collectifs au contrat emprunteur est partielle et passe par une modification de la clause bénéficiaire du contrat collectif du salarié. Elle doit respecter les deux limites suivantes : maximum 50 % du capital décès collectif (part célibataire) et maximum 50 %  du capital emprunté assuré. La formule garantit ainsi que la famille puisse aussi recevoir une partie des capitaux décès du contrat collectif. Le contrat d’emprunteur est souscrit auprès de la société Quatrem, filiale à 100 % du groupe Malakoff Médéric qui, en tant qu’assureur du contrat, garantit à la banque le capital restant dû même lorsque le salarié quitte son entreprise. Cette technique permet de réduire la cotisation pour l’emprunteur, jusqu’à 40 % de la cotisation décès d’un contrat emprunteur individuel classique, indique le groupe paritaire. Au départ de l’entreprise du salarié, l’assuré revient mécaniquement sans besoin d’avenant à la cotisation standard, c’est-à-dire comme s’il n’avait pas délégué le bénéfice de ses capitaux collectifs.

Caractéristiques

- Couvertures des prêts immobiliers amortissables et relais, jusqu’à 450.000 euros par emprunteur

- Plusieurs garanties : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou d’invalidité permanente totale (IPT - invalidité d’au moins 66 % ne permettant plus d’exercer une activité professionnelle), invalidité permanente partielle (IPP) avec une invalidité comprise entre 33 et 66 %

- Une formule spécifique qui couvre uniquement le décès est réservée aux emprunteurs de 65 à 80 ans

- En option : protection chômage et prévoyance cancer (Actifs d’argent des Actifs du Patrimoine 2013)

- L’offre Garantie Emprunteur est également proposée dans une version standard (sans utilisation des capitaux décès collectifs) via un simulateur tarifaire sur la boutique en ligne de Malakoff Médéric, permettant à chacun d’évaluer son budget assurance

Le jury a retenu

- Une approche globale judicieuse de la prévoyance qui permet une réduction du coût total du crédit dans un contexte où le pouvoir d’achat est contraint.

- Une innovation marketing qui permet de faire valoir les garanties de prévoyance financées par l’entreprise.

- Un outil de fidélisation pour les entreprises, et notamment les TPE/PME qui peuvent mettre en avant ce package social.

Actifs d’argent - Oddo & Cie : Gestion Conseillée en Ligne

Une option « MIF compatible » pour l’assurance vie

Un conseiller rémunéré au titre du conseil, tel est le principe de base de l’option gestion conseillée en ligne, lancée par Oddo & Cie au sein de sa compagnie Génération Vie pour sa gamme Fipavie Ingénierie. L’option est ouverte à partir de 50.000 euros. Elle donne concrètement accès à des parts décimalisées de fonds réservées en temps normal à des investisseurs institutionnels. Ces parts, pour mémoire, ne génèrent pas de rétrocessions aux conseillers. Ce dernier est alors uniquement rémunéré avec une partie des frais de gestion de l’option. Il en ressort une rémunération identique quels que soient les supports sélectionnés. A noter que les supports en euros sont exclus des frais de gestion conseillée et que tous les arbitrages sont par ailleurs gratuits. Le processus d’arbitrage se décompose de la façon suivante : le souscripteur signe une convention de conseil avec son conseiller qui s’engage à émettre au moins trois conseils par an. Le souscripteur est alerté par mail de la présence d’un conseil de son CGP sur l’espace client du site Oddo. Sur celui-ci, le CGP envoie au client des préconisations d’arbitrages.  Si le client décide de suivre le conseil (il dispose de sept jours pour prendre sa décision), il valide alors la demande d’arbitrage en ligne de façon sécurisée.

Caractéristiques

- L’option de gestion conseillée en ligne fait l’objet de frais spécifiques de 1 % (en plus des 1 % de frais de gestion du contrat) par an sur les encours en unités de compte. En contrepartie, les frais de gestion propres aux supports éligibles à l’option gestion conseillée en ligne sont de 40 à 60 % moins élevés que les frais de gestion propres aux supports éligibles à l’option de gestion libre, indique la compagnie

- Les supports en euros sont exclus des frais de gestion conseillée

- Tous les arbitrages sont gratuits avec cette option

- L’option peut être choisie à la souscription ou en cours de vie du contrat

- Une gamme d’une trentaine de fonds d’Oddo Asset Management dédiés à la gestion conseillée en ligne

Le jury a retenu

- La volonté d’avancer dans le débat sur la suppression des conflits d’intérêts et de la transparence.

- Un processus de gestion facilité car entièrement dématérialisé qui permet d’être réactif.

Actifs de bronze - MetLife : Super Novaterm Accident

Une brique de très haut niveau pour couvrir les clients privés

Voici un contrat accident simple dans sa conception mais avec des montants de couverture très étendus qui en font un support incontournable dans le monde du conseil en gestion de patrimoine. MetLife, une fois de plus, se distingue sur le créneau haut de gamme avec son contrat Super Novaterm Accident qui cible spécifiquement les CSP+, cadres supérieurs ou dirigeants d’entreprise et sportifs professionnels. Super Novaterm Accident est une formule temporaire de 2 à 365 jours ou un contrat annuel permettant de couvrir le décès et l’invalidité à la suite d’un accident, incluant tous les sports y compris extrêmes, avec ou sans compétition, ainsi que les sports exercés à titre professionnel. Les métiers et les professions à risque peuvent également être couverts, y compris lors de déplacements à l’étranger ou de séminaires. Deux contrats peuvent être proposés : le premier uniquement sur la vie privée et le second couvrant à la fois la vie privée et la vie professionnelle. Super Novaterm Accident propose des couvertures dès l’âge de 12 ans et jusqu’à 85 ans avec un choix de garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente partielle (IPP) et totale (IPT) et incapacité temporaire totale (ITT). En option, il est possible de prévoir des garanties de rente éducation. Les formalités ont été allégées pour de nombreux risques sportifs en décès et PTIA pour lesquels les questionnaires sur les sports pratiqués ne sont pas imposés. Il en est de même pour certaines professions pour l’ensemble des garanties, décès, invalidité et incapacité.

Caractéristiques

- Des capitaux allant de 100.000 jusqu’à 10 millions d’euros de capital en cas de décès, par tranche de 10.000

- Jusqu’à 2,5 millions d’euros de capital en cas d’invalidité permanente

- Jusqu’à 350 euros par jour en cas d’arrêt de travail

- Jusqu’à 75 euros d’allocation journalière pour les assurés sans activité professionnelle pendant 180 jours

- La prise en compte de l’invalidité à partir d’un taux de 10 %

- Un principe forfaitaire d’indemnisation

- Aucune franchise en cas d’hospitalisation

Le jury a retenu

- La souplesse en matière de souscription, par exemple pour un court séjour, un déplacement en France et à l’étranger ou dans un pays à risque.

- Les capacités de couvertures très importantes.

- Un contrat qui peut s’insérer en complément d’une complémentaire privée ou d’entreprise afin de couvrir certains risques exclus, qui en fait un vrai outil de gestion patrimoniale.