A nouveau le risque d'un effet ciseau !

Le courtier en ligne Vousfinancer alerte sur les taux d’usure du second trimestre, publiés au Journal Officiel (JO) ce lundi 28 mars.

Toutes les maturités ne sont pas concernées, la plupart voyant leur taux d’usure augmenter. Seuls les prêts d’au moins 20 ans sont à la peine. Leur taux d’usure est ainsi passé de 2,41% au premier trimestre 2022 à 2,4% pour le second. Une évolution à la marge qui suscite pourtant l’inquiétude du courtier en ligne. Il rappelle dans une note que le taux d’usure sur les prêts de 20 ans et plus, soit la durée de prêts la plus répandue, était encore de 2,60% il y a un an, «alors même que les taux de crédit ont augmenté de 15 points» sur la même période. «[Ils] sont actuellement totalement décorrélés de la réalité du marché», dénonce Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer. 

Depuis 2017, le taux d’usure est effectivement à la baisse. Mais depuis octobre 2021, cette tendance se combine à la remontée des taux d’intérêt des crédits immobiliers, faisant craindre un effet ciseaux jouant en défaveur des particuliers.

En cause : le mode de calcul du taux d’usure. Pour le définir, la Banque de France se base sur les taux pratiqués par les banques…sur les trois derniers mois. Un décalage qui joue clairement en défaveur des demandeurs de prêts alors que toutes les banques revoient leurs barèmes à la hausse. Certains établissements auraient même déjà dépassé la barre symbolique des 2%. Or, c’est le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt qui ne doit pas dépasser le taux d’usure. De quoi mécaniquement augmenter les refus de dossier.

Vousfinancer indique que 76% des répondants à un sondage mené auprès de 200 de ses agences ont déclaré avoir eu un refus de prêt à cause du taux d’usure ou du taux d’endettement maximum. «Alors que jusqu’à maintenant, les profils les plus fragiles ou avec un problème de santé ou un âge avancé pénalisés par le taux d’assurance, étaient les plus impactés par ces taux plafonds, ce sont désormais des profils plus classiques qui sont aujourd’hui également exclus du crédit», relève Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. Elle avertit : «Avec les taux d’usure actuels, les trois prochains mois risquent d'être très compliqués.»